养老保险产品同质化严重，个人养老账户缴存额低

养老保险是一个关乎千家万户、国计民生的大问题，周延礼的观点指出了养老保险领域存在的问题，我们需要从多个方面进行分析和改进。

保险产品同质化问题

目前，我国的养老保险市场上同质化严重，主要体现在产品设计和服务内容上。为了应对这一问题，保险公司可以尝试开发差异化的养老保险产品，例如推出针对不同年龄、职业、收入水平的定制化产品，满足不同群体的养老需求。另外，政府可以出台相关政策，鼓励保险公司加大产品创新力度，推动养老保险市场多元化发展。

个人养老账户缴存额低

个人养老账户缴存额低的问题，需要从政策和宣传教育两方面着手解决。政府可以加大宣传力度，提高居民对养老保险重要性的认识和了解，增强缴存养老账户的积极性。可以考虑通过税收政策等手段，引导个人适当增加养老账户的缴存金额，提高个人养老账户的充实度。

完善第三支柱

第三支柱养老金制度是指除了基本养老保险和企业补充养老保险之外的个人自发缴费的养老金，它的建立和健全对于完善整个养老保障体系至关重要。政府可以出台更多优惠政策，鼓励个人购买商业养老保险，增加个人养老储蓄。另外，鼓励和扶持养老金产品市场的多元发展，培育和发展养老地产等相关产业，为第三支柱养老金制度提供更多的投资渠道和空间。

解决养老保险同质化、个人养老账户缴存额低的问题，需要政府、保险公司和个人共同努力，形成合力。在政策引导下，保险公司可以不断创新产品，为客户提供更加个性化、差异化的保障服务；个人可以增强风险意识，提高养老保险的参保比例和缴存额度。这样才能真正实现养老保险制度的良性发展。