随着各大银行对存量房贷利率进行批量调整，不少房贷借款人发现，尽管房贷利率有所下调，但最近一期的还款金额却并未减少，反而有所增加，这一现象引发了广泛关注和讨论，借款人纷纷表示不解，为何在利率下调的背景下，月供金额反而上升？对此，银行方面给出了相应的回应和解释。
背景介绍
2023年10月25日，国有大型银行、股份制银行等主要商业银行发布公告，宣布对存量房贷利率进行批量调整，此次调整涉及范围广泛，包括首套和二套房贷，甚至包括去年已经调整过加点幅度的存量房贷，根据公告，调整后，存量房贷利率将降至约3.55%，比当时的平均水平4.06%下降了约0.5个百分点，部分情况下甚至可能进一步降至3.35%。
这一调整预计惠及5000万户家庭、1.5亿人口，每年为家庭减少约1500亿元利息支出，以100万元、25年期的等额本息还款贷款为例，现行利率4.06%下，每月还款额约为5323元，调整后若降至3.55%，每月还款额将减少至5044元，每月减少约279元，每年可节省利息支出约5600元，若利率进一步降至3.35%，每月还款额将更低至4920元，每月减少403元，每年可节省利息支出约4836元。
借款人疑问
尽管利率下调带来了显著的利息节省，但不少借款人却发现，最近一期的还款金额并未减少，反而有所增加，顺德大良的王先生在查询银行手机APP最近一期的房贷还款金额时，发现原本应从7000元左右降低到6700多元的月供，却变成了7100多元，同样，上海的张先生也表示，在房贷利率调整前，每个月房贷扣款金额将近6000元，而调整后的第一个月却扣款10000元。
类似的情况并非个例，广州、重庆等地的多位借款人也反映，房贷利率下调后，下一期房贷还款额并未马上减少，反而略增，这一现象引发了借款人的广泛关注和疑问，为何在利率下调的背景下，月供金额反而上升？
银行回应
针对借款人的疑问，银行方面给出了相应的回应和解释。
1、系统调整和分段计息
银行表示，在利率下调当日，会根据贷款的剩余本金、剩余期限、执行的新利率，参照银行业的等额本息还款原理重新计算还款额，由于利率变化发生在月中，因此需要单独计算调整后的首期应还利息，依据在当期时间内（标准为30天），调整前利率、调整后利率分别占用的天数，再结合贷款剩余本金进行分段计算相加。
这就会导致部分还款计划调整后，首期利息减少金额不能抵消新还款计划每月应还本金增加的借款人，出现首期还款额略增的现象，以一笔贷款为例，假设借款人原来每月的还款为5000元，其中利息为3000元，本金为2000元，如果利率下调，利息部分可能减少到2500元，但由于减少的利息并不足以抵消本金增加的部分，最终导致这笔贷款在首期还款时的总额上升到5200元。
2、还款方式影响
部分选择“按月等额本息”还款方式的客户，在利率调整后，首期还款额会有所增加，但从第二期起每月还款金额会减少，这是因为利率下调后，贷款还款总额是减少的，总贷款本金不变，利息总额减少，重新计算的还款额每月还本金将发生变化，因为客户贷款执行利率下降，首期本金归还速率加快，调整后首期归还的本金会增多。
3、系统问题和内部调整
针对部分借款人反映的月供大幅增加的情况，银行客服表示，这应该是系统问题，正在排查，年底通常是银行进行一些内部调整和优化的时段，这会导致某些贷款产品或还款额度的变化，特别是系统性调整，银行方面表示，会尽快解决系统问题，并确保后续还款金额的正确性。
银行业内人士分析
上海易居房地产研究院副院长严跃进分析，房贷利率下调后月供增加的现象，主要是银行内部工作调整以及定价公式的重新制定所致，年底是银行进行内部调整和优化的重要时段，这会导致某些贷款产品或还款额度的变化，特别是系统性调整，可能会导致短期内还款额的变化，但长期来看，还款总额是减少的。
银行业内人士建议，借款人可以通过各家银行的APP查询今后的还款计划明细，和历史还款明细进行对比，就会了解到还款总金额确实是下降了的，王先生通过手机APP查询近三期还款计划了解到，确实从第二期开始，每月房贷的还款金额是6700多元，还款总金额和总利息数也出现了下降。
央行政策调整
央行此前还发布公告，取消房贷利率重定价周期最短为1年的限制，自2024年11月1日起，新签订合同的浮动利率房贷，与除房贷之外的其余浮动利率贷款保持一致，可由借贷双方自主协商确定重定价周期，这一政策调整将进一步增强房贷利率的灵活性和市场竞争力，有助于借款人更好地规划还款计划。
房贷利率下调后月供增加的现象，虽然引发了借款人的广泛关注和疑问，但银行方面已经给出了相应的回应和解释，通过系统调整和分段计息、还款方式的影响、系统问题和内部调整等多方面的因素，借款人可以更加全面地了解这一现象的原因，随着银行系统的不断优化和政策调整的逐步落实，相信未来会有更多家庭从中受益，享受到政策红利。
在房贷利率下调的背景下，借款人应密切关注还款计划的变化，及时与银行沟通，确保还款金额的准确性和合理性，也应合理规划家庭财务，减轻经济负担，提高生活质量。
